一份新報告警告說，數百萬美國工人在不知不覺中損失了所謂“安全港 IRA”中數十億美元的退休儲蓄，這些賬戶旨在暫時持有小額 401(k) 餘額，但實際上卻成為長期資金陷阱。
一個 蜜蜂旅館 本週發布的分析報告使用了員工福利研究所 (EBRI) 的數據，預計到 2030 年，估計將有 1,300 萬個價值 430 億美元的賬戶閒置在安全港 IRA 中，通過高額費用和微不足道的回報耗盡儲蓄。
PensionBee 首席執行官 Romi Savova 表示：“這些賬戶是臨時性的。”
“事實上，大多數人多年來一直持有現金較多的產品，而費用不斷侵蝕儲蓄。”
根據聯邦法律，當員工留下少量 401(k) 餘額（通常低於 7,000 美元）時，如果員工不採取行動，前雇主可以強制將這些資金轉入安全港 IRA。
這個想法是在保持雇主合規性的同時保護資產。
但調查顯示，大多數員工並不知道這些賬戶的存在。只有五分之一的受訪者表示，他們的雇主在他們離職時清楚地解釋了他們的選擇。
只有十分之一的人收到書面指示，只有 35% 的人知道賬戶可以在未經同意的情況下轉入安全港 IRA。
這種混亂導致了國家養老金財富的無形流失。
PensionBee 估計，每年有近 200 萬份小型 401(k) 賬戶轉入安全港 IRA。
每個賬戶平均持有 2,718 美元——小到即使是少量費用或低迴報也可能會抹去利潤。
報告稱，每月 1 至 5 美元的維護費，再加上一次性註冊費或終止費，每年可能會佔用 2% 的餘額。
即使參與者未選擇註冊，一些提供商也會收取高達 20% 的註冊費。
大多數安全港 IRA 幾乎全部存放在現金或類現金投資中，利息為 0.5% 至 2%，遠低於通貨膨脹率。
與此同時，供應商可以將客戶退貨與現行費率之間的大部分差額作為“服務費”收入囊中。
結果是：賬戶停滯或萎縮。 PensionBee 發現，三年後，75% 的安全港 IRA 仍未受到影響，很少有結轉或合併到績效更好的計劃中。
Safe Harbor IRA 於 2001 年創建，旨在幫助雇主管理小型、不活躍的賬戶。
但《SECURE 法案》和《SECURE 2.0》等立法擴大了資格，允許自動轉移更多餘額。
PensionBee 表示，這些擴張不但沒有保護工人，反而“有效地認可”了一個系統，數十億美元多年來一直存在於低增長賬戶中。
到 2025 年，約 284 億美元將被鎖定在安全港 IRA 中。到 2030 年，這一數字預計將增長至 430 億美元，比 2022 年增長 90%。
長期損失是驚人的。 PensionBee 模擬了一位典型的工人，在 Safe Harbor IRA 中留下了 4,500 美元的 401(k) 餘額，年收入為 2%。
到退休時，該賬戶將增至僅 5,507 美元。
如果相同的資金留在傳統 IRA 或 401(k) 中，賺取 5% 的收益，則它們將達到 25,856 美元——僅一個賬戶就相差 20,000 美元。
對於每隔幾年換工作並留下多筆小額賬單的工人來說，一生的缺口可能超過 90,000 美元，超過美國平均退休儲蓄 87,000 美元。
在計劃設立的 1300 萬個安全港 IRA 中，系統範圍內的損失總計達數十億美元，導致增長失利，這是國家退休保障的緩慢流失。
Safe Harbor IRA 持有者的平均年齡為 45 歲，距離退休還有幾十年。但他們的資金並沒有投入股票或 ETF，而是投資於收益率接近於零的產品。
許多人從未收到過延期通知，因為郵件會發送到過時的地址。其他人則認為他們的 401(k) 仍然屬於前雇主。
研究稱，由於多年的收費和疏忽，這種混亂導致餘額“一路跌至0美元”。
PensionBee 的市場審查發現，主要的安全港 IRA 提供商存在所謂的“掠奪性做法”，這些提供商從參與者的動力和有限的監管中獲利。
報告稱，提供商最多可以保留賬戶資金所賺取利息的 90%。如果餘額為 2,500 美元，這意味著客戶可以獲得 2.27 美元的年利息，而提供商保留其餘部分。
“這些不是儲蓄工具，”報告總結道。 “它們是偽裝成安全的提取機制。”
PensionBee 呼籲國會和監管機構限制費用，要求以增長為重點的投資，並對計劃之間的轉移進行標準化，以使儲蓄更加便攜。
報告稱：“小額餘額不應面臨更高的有效成本。”
“今天的勞動力是流動的。我們的退休制度也應該如此。”
