47歲時你的薪水將達到頂峰，你準備好了嗎？
我的職業生涯始於 8,000 英鎊的薪水。即使對於初級新聞工作來說，這個數字也異常低。當地報紙的報酬很低，而且仍然如此。
但這份工作讓他從事了財經新聞工作，然後進入了投資和養老金行業。
幸運的是，我受益於健康的收入曲線，這使我今天處於更好的位置。但到了 52 歲，我可能已經達到或超過了收入峰值。看了官方的數據，我可以推測是這樣的。
了解你一生工資的“形狀”將是有用的信息——尤其是當你可能達到“最高工資”時。在做出影響您未來的財務決策時，這是一個有價值的難題。
雖然沒有人能夠準確預測支付何時達到峰值，但我們可以通過檢查可用數據並確定更廣泛的趨勢來做出一些有根據的猜測和估計。
你什麼時候能達到工資頂峰？安德魯·奧克斯拉德問道。答案可能會對投資和儲蓄產生重大影響
“薪資高峰”年齡從40歲上升至47歲
官方數據是一個很好的起點。英國國家統計局 (ONS) 發布了年度工時和收入調查 (ASHE)，其中提供了不同年齡組、行業和職業的工資隨時間變化的詳細信息。
2023 年，最高收入年齡為 47 歲，收入中位數最高約為 34,000 英鎊（基於每週工作 35 小時）。
英國國家統計局(ONS)的數據顯示，現在時薪的峰值出現的時間比以前晚得多：2018年為40歲，2013年為38歲。
數據的總體情況正如人們所預料的那樣：年輕人的收入最低，40 多歲的人收入達到頂峰。然後，收入從 50 歲左右開始下降，直至退休。
英國國家統計局強調，這個想法有些半信半疑：這並不一定意味著個人工資會下降。
報告稱，高收入者可以提前退休，這將降低那些仍在工作的人的工資中位數，並且員工可以改變角色和工作時間表。
這一假設更適用於 55 歲以上的人，這是獲得私人養老金的正常年齡（到 2028 年 4 月將增加到 57 歲）。
財政研究所 2023 年的分析表明，只有一小部分人在 55 歲時退休，到 60 歲時這一比例上升到略高於 15%。我的觀點是，“峰值收入”數據可能在 55 歲之前都是正確的。
女性的最高年齡提前至 44 歲，儘管比十年前的 34 歲有所提高。
與男性相比，女性工資增長滯後的原因很複雜。英國國家統計局表示，部分原因是女性在養家糊口後平均工作天數減少，小時工資水平可能會受到影響。
其數據顯示，86% 的男性從事全職工作，而女性的這一比例約為 61%。
去年，富達年度女性與金錢研究發現，29% 的女性表示，抽出時間照顧孩子影響了她們的收入潛力。
其他因素也可能發揮作用：10% 的 40 多歲女性和 16% 的 50 多歲女性表示，更年期症狀對她們的收入潛力產生了負面影響，許多人被迫大量休假。
在此期間，性別工資差距至少有所縮小，儘管到 2023 年仍為 14%，而 2013 年為 20%。
不同行業的“最高工資年齡”有何不同？
來自招聘網站的數據可以幫助描繪薪資曲線。 Totaljobs 就是這樣的網站之一，甚至擁有一款可以在不同行業之間切換的尖端收入計算器。
它依賴於 2018 年至 2020 年間 37,500 次薪資規劃查詢，其中結合了薪資預期和列出的數據。這些數字已過時，但趨勢很重要。
它將最高收入年齡設定為 46 歲，收入為 43,369 英鎊，但下降幅度比英國國家統計局的數據要溫和。這也許更接近我們中的一些人將經歷的現實。
該數據還對行業進行了細分，顯示一些行業的收入高峰年齡較晚——政府職位為 56 歲，教育行業為 58 歲，金融行業為 64 歲。另一方面，醫療保健工作在 46 歲達到頂峰，此後工資迅速下降。
未來利潤曲線會發生什麼變化仍然是每個人的猜測。人工智能對就業市場的影響無疑是一個討論的話題。
在過去，工資曲線可能反映了人類隨著時間的推移緩慢學習而增加的技能。人工智能如何影響這一點？
不確定性使得領先比以往任何時候都更加重要。
為什麼它對千禧一代和 X 一代很重要
ONS 數據顯示，典型的千禧一代（即 20 世紀 80 年代初至 90 年代末出生的人）今天將達到收入潛力的頂峰。
如果您出生於 1985 年，今年將慶祝您的 40 歲生日，那麼未來幾年對您的退休計劃非常重要。
一個簡單的場景就可以實現這一點。假設您在 40 歲時已經積累了 100,000 英鎊的養老金。如果您每月存下 500 英鎊（由您自己和雇主的繳款組成），那麼到 50 歲時，您可以擁有 232,298 英鎊，到 60 歲時可以擁有 439,608 英鎊。
然而，如果將每月金額增加到 600 英鎊，那麼 50 歲時這些數字可能為 247,418 英鎊，60 歲時則為 478,421 英鎊。
雖然想像這些場景很容易，但確定優先事項並找到資金使它們成為現實卻更加困難。但如果你在 40 多歲時不優先考慮儲蓄，那麼什麼時候呢？
如果你真的想搶占先機，那麼早期投資的影響可能是巨大的。從 25 歲開始每月投資 300 英鎊，到 60 歲時您可以擁有 305,000 英鎊。
等 10 年，從 35 歲開始，你可能只剩下 166,000 英鎊。所有計算均基於 6% 的年回報率，扣除費用後降至 4.5%。
再次強調，這些數字是故意簡單化的，並且沒有考慮到捐款增加的可能現實。
他們認為，複利——不斷產生回報——的長期影響是顯著的。如果你的薪水在 40 多歲時趨於穩定，你將享受一定程度的可持續性。
職業生涯的“冷靜”結束可以提升你的地位
儘早儲蓄是避免過早達到收入高峰年齡的有效方法。但這並不是唯一的工具：延長工作時間可以改變一生的財務計劃。
這不是我們本能地想听到的，但讓我闡述一下我的觀點。
我建議不要遵循 FIRE（“財務獨立，提前退休”）運動所倡導的加速提前退休的超節儉道路，而是延長工作時間，以便保持忙碌、健康和快樂。
去年，我推出了這種“火”的解藥，並將其稱為“冷靜”——追求職業幸福以激發更長的壽命。
CHILL 建議一條平衡的道路：明智地儲蓄，進行長期投資，然後繼續工作比您認為理想的時間更長的時間 – 但在您熱愛的職業中。
當然，最好從小就開始規劃。但您可以在任何年齡重新調整您的職業道路。
建立一個可用的“選擇性基金”（可能是一個 伊薩）例如，這可以幫助資助職業再培訓的職業中斷。
並且不要認為低薪工作是負面的。如果它能讓你工作更長時間，在經濟上可能會更有利。
請記住，隨著預期壽命的延長，世界各國政府必須找到讓人們繼續工作的方法，以降低社會成本並提高生產力。因此，政治傾向必須站在你一邊。
進步的公司擔心提前離職：例如，在我們的 2025 年富達全球雇主調查中，20% 的公司報告了留住未退休員工的問題。
因此，不要對 40 多歲時可能開始的工資曲線趨平感到沮喪。年輕人可以預見趨勢，老年人可以適應。找到理想的工作並發展你的職業生涯永遠不會太晚。
為了讓你的終生財務計劃發揮作用，可能需要更長的工作時間——這可能並不是一件壞事。
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