這是一個懺悔。不知何故，儘管我已經寫了三十年有關金錢和商業的文章，但我卻沒有財務顧問。
為什麼不呢？我對 30 多歲時的一次糟糕經歷感到厭煩，當時我有一個人，她似乎除了發送不合語法和拼寫錯誤的電子郵件，並告訴我她太忙了，無法在納稅年度結束之前照顧我。
我和丈夫邁克爾過著忙碌的生活，但感覺我們的財務狀況總體上得到了控制。所有的方框——退休儲蓄、ISA、應急基金、遺囑和授權書——都被勾選了。
如果這看起來足夠了，隨著我們年齡的增長，生活——以及我們的財務——變得更加複雜。
邁克爾被診斷出患有癌症，留下了深遠的長期影響，而我是唯一的養家糊口的人。最近，我經歷了一次重大的職業轉變，從長期的員工職位轉向自己創業。
我所做的 DIY 財務規劃已經不夠了。我不知所措，意識到我需要一位輔導員。
我並不孤單。許多人在 50 多歲或 60 歲出頭時首次尋求財務建議，此時退休似乎不再是遙不可及的事情。
但正如我發現的那樣，找到合適的顧問並充分利用這種關係並不像看起來那麼簡單。一個好的顧問會改善您的財務狀況並讓您安心。但考慮到所涉及的費用，重要的是它們能增加真正的價值。
露絲桑德蘭寫道，一位好的顧問將改善您的財務狀況並讓您安心。但考慮到所涉及的費用，重要的是它們能增加真正的價值
您可以從政府支持的 Pension Wise 等組織獲得免費信息，但不能獲得建議或推薦。
從今年年底開始，監管機構將允許為無法負擔全面建議的人提供新形式的“有針對性的支持”。這項措施並不適合個人，而是適合群體，例如沒有足夠退休儲蓄的人。
要獲得適合您個人情況和需求的個人建議，您需要一位受金融行為監管局監管的合格顧問。它們分為兩類：獨立顧問，可以推薦整個市場的產品；受限顧問，只能幫助某些類型的產品，例如養老金或特定提供商的產品。
您選擇哪一種取決於您的情況以及您需要投資的金額。
根據施羅德 2025 年英國財務顧問調查，只有四分之一的財務顧問願意與可投資資產低於 5 萬英鎊的客戶合作，三分之一的顧問不會接受可投資資產低於 20 萬英鎊的客戶。
為了尋找顧問，我使用我的專業網絡進行推薦，儘管我可以輕鬆使用 unbiased.co.uk 或 vouchedfor.co.uk 等網站，這些網站顯示您所在地區或滿足您需求的顧問的聯繫方式。
雖然這需要時間，但我認為在做出決定之前與兩到三位顧問會面是值得的。我選擇親自與他們會面，而不是在網上——最好是在他們的辦公室，以了解他們的公司文化。
我進行了一些基本檢查，以驗證企業和個人是否在 FCA 金融服務登記冊上獲得授權，並在 Companies House 上進行了查詢。
許多人在 50 多歲或 60 歲出頭時首次尋求財務建議，此時退休似乎不再是遙不可及的事情。
與財務顧問的第一次約談大約持續一小時，通常是免費的。這是一個非常有用的資源，但討論可能影響您餘生的決定的一個小時並不長。
所以我為會議做了仔細的準備，特別是因為邁克爾病得太重而無法參加，而我獨自一人去了。我審查了我們的資產和負債——財產、養老金、投資、儲蓄、抵押貸款和債務——並查看了銀行對賬單，以真實了解我們的年度支出。
通過這項基本工作，顧問可以了解我們現在的處境、我們想要達到的目標，並找出我們計劃中的黑洞。
對我來說，這些第一次會議是為了確定顧問是否真正傾聽並理解我們的目標，並且沒有試圖將我們鎖定在一個模型中。
例如，我們沒有孩子，所以如果輔導員過於關注 遺產稅。
男式說教——大多數諮詢師都是男性——會立即破壞交易，就像如果我們作為情侶一起去只跟邁克爾說話一樣。
顧問使用軟件對一段時間內的收入和支出進行建模，同時考慮到 通貨膨脹。另一個有用的練習是將支出分為必需的、理想的和奢侈的類別。好消息是，即使我們活得很長，我們也不太可能用完錢。
研究表明，使用財務顧問的人往往比不使用財務顧問的人獲得更好的結果。
我發現這個練習立即很有幫助，因為它促使我檢查我的支出，取消未使用的訂閱，並抑制衝動購買。感覺能更好地控制我們未來將面臨的許多財務未知數，這也有一種奇怪的治療作用。
一位顧問研究了我們的“損失能力”，這意味著在我們的生活方式受到影響之前，我們的投資可以下降到多低。我們已經擁有了相當可觀的現金儲備，這意味著我們不需要虧本出售投資，除非我們面臨持續數年的經濟衰退。然而，我們應該限制我們的可選開支。
邁克爾收到了最後一筆工資養老金，而我也有一小筆可以在將來提取，這將為我們提供終身有保障的收入。
除了我們的應急資金之外，它還為我們提供了緩衝，這樣我們就可以用我的其他養老金和個人儲蓄賬戶來承擔經過計算的風險。
初次會議後，客戶可以簽署授權書，允許顧問詳細審查養老金和投資，並提供策略和產品建議。
我想澄清一下費用。這些通常是預付費用和持續的年費，兩者均以資產的百分比表示，通常對投資徵收。這個百分比可能看起來很小，但實際現金金額可能很大。
對我來說，這並不意味著建議太貴，但它讓我能夠更多地關注金錢的價值和顧問提供的服務的清晰度。
我希望，好處之一是更好的投資業績，並幫助我們避免代價高昂的錯誤，包括對市場下跌的情感而非理性反應。
研究表明，使用財務顧問的人往往比不使用財務顧問的人獲得更好的結果。
基金管理公司Vanguard估計，扣除費用後，建議每年可以增加3%，而FCA發現，在接受建議後的幾年裡，財富最多可以增加10%，儘管這種影響可能會隨著時間的推移而消失。
不可否認的是，在結果開始顯現之前，花錢尋求建議一開始就是一種信念的飛躍。
這不僅僅是投資業績的問題，儘管投資業績同樣重要。一個好的顧問應該減輕一些行政負擔，防止投資因疏忽而漂移，並讓我們自由地繼續生活，而不是擔心金錢。
向財務顧問詢問什麼？
- 我們多久見面一次？您的聯繫方式如何？
我更喜歡每年兩次的會議，並希望確保在我打電話時能得到及時答复。
- 我要和誰打交道？
如果我最初會見一位高級顧問，他們會繼續參與還是我會被調到資歷較低的人？
- 他們的繼任計劃是什麼？
如果所有顧問的年齡都在50歲到60歲之間，是否有更年輕的人才到來？
- 他們照顧多少客戶？
顧問擁有的客戶越多，他們為每個客戶提供的時間就越少。我採訪過的一位顧問表示，任何超過 100 名客戶的產品都可能會得到推廣。
- 客戶的排名是根據他們的財富進行的嗎？如果是的話，我應該排在哪裡？
富裕的客戶是否會得到更快的響應或更多的關注？
- 他們如何在市場低迷時期管理風險？
他們如何幫助客戶最大限度地減少損失並避免魯莽的決定？
- 如果我不滿意或想更換顧問怎麼辦？
繼續前進有多容易？可能會產生什麼費用？
《每日郵報》製作了完整版 財富管理指南， 作者：Rachel，Money 主編 里卡德·斯特勞斯.
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