我陷入了積壓的一次性免稅養老金支付困境：我能拿到預算前的 125,000 英鎊嗎？

我有一個 啜飲 與 Hargreaves Lansdown 合作，並希望在預算之前獲得一筆免稅的一次性付款。

完成在線流程後，我提取了 500,000 英鎊的養老金，並於 11 月 3 日領取了 125,000 英鎊的全額免稅一次性款項。

此後，我收到一封來自 Hargreaves Lansdown 的電子郵件，說可能需要 20 個工作日，因為他們很忙 – 可能是像我這樣的人試圖在預算之前收到一次性付款。

如果財政大臣更改預算中的固定上限，我是否會安全並免受此更改的影響，因為我已於 11 月 3 日開始這一流程？

這是 Money 的 Tanya Jefferies 回應： 人們普遍猜測，11 月 26 日的預算將收緊免稅養老金的規定。

最新報告顯示，這一點並未擺在桌面上，但工資犧牲可能會發生變化，這是一種提高養老金和節省國民保險費用的流行方式。

55 歲以上的人可以免稅領取 25% 的養老金，上限為 268,275 英鎊。據養老基金和財務顧問稱，出現了提款熱潮。

對於一些人來說，拿這筆錢可能會有回報，特別是如果他們計劃在明年無論如何都這樣做並且想將這筆錢用於特定目的的話。

對於其他人來說，提取大筆資金可能會適得其反，因為免稅提取是不可逆轉的，他們可能會因為從養老金中提取資金而錯過未來的投資增長。

養老金專家對根據預算謠言做出的重大財務決策敲響了警鐘。

現在談談您的情況，如果您的申請在 11 月 26 日之前尚未得到處理，那麼發生的情況可能取決於 Rachel Reeves 當天具體宣布的內容 – 當然我們還不知道。

這就是哈格里夫斯·蘭斯當在下面的回應中所說的要點。

公平地說，他無法預測或控制財政大臣未來的規則變更。像所有其他服務提供商一樣，它必須為客戶實施這些措施。

但出於多種原因，您此時不應過度擔心。

首先，哈格里夫斯很可能會在預算之前處理您的免稅一次性付款。他告訴我，他已將此類請求的截止日期從 15 個工作日調整為 20 個工作日，並在申請前向客戶明確說明。

然而，該公司正在努力通過增加加班時間並聘請其他團隊的員工來管理工作量來滿足盡可能多的請求。

其次，就像去年一樣，也許什麼都不會改變，所以如果您在預算後幾天收到錢也沒關係。

第三，如果政府決定收緊規則，先例表明它將實施某種形式的過渡性保護。

前養老金部長史蒂夫·韋伯在最近的一篇專欄中強調了這一點，回應《This is Money》讀者關於是否可以在預算日立即削減免稅現金的問題。

根據記錄，韋伯還聲稱，廢除免稅現金養老金——甚至只是限制你可以領取的金額——會引起公眾強烈抗議，以至於財政大臣不太可能這麼做。

應該記住，接受免稅現金的決定是不可逆轉的。

哈格里夫斯的以下評論呼應了整個養老金行業對此的警告，此前英國金融行為監管局和英國稅務海關總署就免稅現金沖銷規則發表了兩份聲明。

FCA 解釋說，儘管養老金提供者可以根據客戶的意願自願向客戶提供此選項，但沒有“取消”免稅現金提取的權利。

英國稅務海關總署 (HMRC) 已確認，如果您取消，則不會撤銷任何稅務後果 – 因此，即使撤銷，提款仍將計入 268,275 英鎊的免稅統一稅率上限。

人們還應該意識到，如果您試圖稍後將免稅資金重新存入養老金，因為預算沒有任何變化，您可能會違反養老金回收規則並面臨嚴厲處罰。

如上所述，據與儲戶打交道的公司稱，有關里夫斯將把目前 268,275 英鎊的免稅一次性上限降低的猜測導致儲戶紛紛要求掏錢。

例如，最近幾天，財富管理公司 Netwealth 告訴我們，從 2024 年 6 月底（大選前夕）到上個月月底，免稅現金提取量增加了 143%。

Netwealth 表示，在處理申請方面沒有積壓情況，但這是一種不同類型的業務，不會面臨 Hargreaves 可能在預算之前面臨的數量類型。

與此同時，繼去年宣布欠下未動用的養老金後，一些儲戶目前正在提取資金送給家庭成員。 遺產稅 從 2027 年 4 月開始。

如果你捐出錢並存活七年，一般不屬於遺產稅的淨範圍。專家表示，您應該仔細權衡這一決定，以免損害您自己的退休生活。

最後，值得向所有閱讀本文的 55 歲以下人士強調，提前提取養老金將面臨懲罰性稅收處罰（極少數例外，例如，如果您患有絕症），因此請警惕任何鼓勵您採取這種可能具有毀滅性的行動的企圖。

沒有合法的公司會幫助您這樣做，只有所謂的“養老金發放”騙子會試圖掠奪您的儲蓄。即使您已經因欺詐而損失了全部養老金，英國稅務海關總署仍會對您徵收高額稅款。

Hargreaves Lansdown 養老金分析主管 Helen Morrissey 回應： 從免稅現金中受益的決定應該是長期計劃的一部分，人們必須仔細考慮他們的選擇。

雖然這對某些人來說可能是一件好事，但作為對投機的下意識反應，這樣做可能會對退休計劃造成長期損害，其中可能包括稅收負擔和投資增長損失。

還值得指出的是，如果不發佈公告，提供免稅現金的決定就無法撤銷——這是一個對人們的退休計劃產生長期影響的決定。

在預算之前處理未處理的請求將取決於任何潛在公告的細節。

如果宣布減少配額，我們也希望能落實保護措施或過渡期。

為了獲得更大的確定性，我們將不得不等待任何潛在公告的詳細信息。現在，要做的就是靜靜地坐著，不要做任何事後可能會後悔的事情。

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