對於阿比蓋爾·科特雷爾和她的丈夫亞歷克斯來說，購買一套家庭住宅似乎總是遙不可及。多年來，他們為六歲的西莉亞和四歲的波西支付了高昂的托兒費，這讓他們很難存下押金。
平均存入金額 首次購屋者 根據英國金融貿易機構的最新抵押貸款數據，在英格蘭，這一數字為 63,855 英鎊。
但 34 歲的阿比蓋爾和 36 歲的亞歷克斯在 2 月僅用 10,000 英鎊的押金就以 485,000 英鎊的價格買到了他們的夢想家園。
他們的新家是位於薩默塞特綠樹成蔭的小鎮米德索默諾頓的一棟佔地七英畝的三房獨立屋。
事實上，這對夫婦是第一批向桑坦德銀行申請新抵押貸款的夫婦，允許首次購房者貸款高達房屋價格的 98%。
該貸款名為“My First Mortgage”，是一項為期五年的固定利率貸款，針對首付至少為 10,000 英鎊且房價不超過 500,000 英鎊的首次購房者。
著迷：阿比蓋爾和亞歷克斯·科特雷爾與他們的孩子西莉亞和珀西以及他們在薩默塞特擁有七英畝土地的家（插圖）
2月推出時的利率為5.19%，但現在該利率已提高至5.85%。
桑坦德銀行 (Santander) 住房主管戴維莫里斯 (David Morris) 表示：「我們知道首次購屋者面臨著
系統性和結構性挑戰。該產品有助於將房屋所有權提前約五到六年。
由於房價飆漲和租金上漲導致首付困難，首次購屋者的平均年齡已升至34歲。
針對這些原本很難買房的買家的抵押貸款正在成為市場中越來越大的一部分。
其中包括不需要押金的貸款——來自斯基普頓建築協會 (Skipton Building Society)、漢利經濟建築協會 (Hanley Economic Building Society) 以及專業貸款機構 April Mortgages 和 Gable Mortgages。
約克郡建築協會為 5,000 英鎊的買家提供 1% 的押金。
Nationwide 的 Helping Hand 抵押貸款允許買家最多藉到薪水的 6 倍，而不是通常的 4.49 倍。
London and Country 經紀商的 David Hollingworth 表示：「這樣的產品使得上漲速度更快。
“貸款機構非常重視首次購房者——既重視他們的負擔能力（人們可以藉多少錢），也重視那些難以籌集首付的人。”
阿比蓋爾和亞歷克斯已經在一起 16 年了，他們已經存了三年的錢，才付了 9,250 英鎊。
「一開始每月 100 英鎊。然後在第二年我們存了一點錢，第三年甚至更多，」在一家慈善機構擔任財務經理的阿比蓋爾說。她補充說：“我們每月的抵押貸款付款額約為 2,300 英鎊。但從我們搬進去的那一刻起，我們將不再需要支付託兒費，這是一個殺手。”
她說，新的抵押貸款支付金額大致等於他們目前的租金支出，再加上他們將不再支付的每月約 1,400 英鎊的托兒費用。
「這棟房子狀況非常好，有一個非常美麗的花園和樹屋，」她說。 “我們都非常興奮和興奮。”
然而，雖然高貸款價值抵押貸款可以幫助買家更快擁有住房，但專家警告說，它們存在巨大的風險。
存款較少的買家更有可能陷入負資產，即房屋價值下跌並低於未償抵押貸款金額。
值得注意的是，桑坦德銀行不會為購買新房或公寓提供 95% 的抵押貸款，因為這些房屋或公寓的價值停滯不前，因此是最容易受到負資產風險影響的房產之一。如果您以不足以彌補未清餘額的價格出售房產，那麼負資產就會成為問題。
這也使得再抵押變得更加困難，因為貸方可能不願意向您提供報價。
您可能會發現自己被當前的貸方所困，並且幾乎沒有提供貸款的選擇，這可能會導致每月還款額更高。
霍林沃斯說：“考慮一下負擔能力，並確保不要做得太過分。”
高貸款價值抵押貸款的利率也往往高於平均水準。如果 利率 未來，本來就很高的每月付款可能會變得更加困難。
如果您在支付抵押貸款時遇到困難，您的貸方可能可以透過延長抵押貸款期限以降低首付或將貸款更改為只付利息來提供協助。
但首付較少的買家可能已經有很長的抵押貸款期限，因此更難延期，而只付利息抵押貸款只是六個月左右的臨時解決方案。
在最壞的情況下，如果您未能付款，您的房子可能會被收回。
此外，霍林沃斯表示，此類交易的利率比您可能支付的利率要高。
如果您可以同時獲得百分之五甚至百分之十的存款，那麼您將擁有更多的選擇，並且從長遠來看您將支付更少的利息。
以某人以 2% 的首付和 5.85% 的利息購買一套價值 50 萬英鎊的房子為例。在 25 年期限內，買方總共支付 933,739 英鎊，其中包括 443,739 英鎊利息。
如果抵押貸款利率為 10%，他們可以獲得 4.49% 的利率。 25 年內，總付款將減少 184,393 英鎊。
