20 年前，当凯特和我第一次结婚时，我们的目标是还清债务，其中包括数万美元的学生贷款和汽车贷款。所以我们做了当时许多人所做的事情：我们拿起了戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）的作品的副本 总货币变化 并遵循他的计划使我们的财务平衡。
我们的总收入并不多，但我们节省了很多钱，并通过将现金放入信封中分配给各种费用来制定预算；一旦现金用完，我们就不能再花了。我们会像滚雪球一样，让你先还清最小的债务，然后将这些还款转入下一个最小的债务。滚雪球对我们来说很有效。这给了我们很大的心理动力，帮助我们在几年内还清了全部债务。
拉姆齐计划的另一个步骤是扔掉你的信用卡。这个想法是，如果您在支出方面遇到问题，您不希望轻松地以信用方式购买东西。凯特和我都很节俭，所以用信用卡买我们想要的东西对我们来说不是问题，但我们仍然扔掉我们的东西。我们在哲学上都是反消费主义者，放弃信用卡感觉是反文化和矛盾的。反文化和逆向思维感觉很酷。我们的观点是：我们承诺永远不会购买没有钱的东西，那么为什么我们需要信用卡呢？
所以我们开始只依靠现金和借记卡来买东西。一般来说，它运作良好；您只需使用借记卡就可以度过一生的大部分时间。
但在过去的几年里，我们开始更多地全家一起旅行，我意识到没有信用卡会让事情变得很麻烦。首先，许多汽车租赁公司不允许您使用借记卡租车，而且他们常常会让您经历额外的麻烦。有一次，我以为我已经在一家接受借记卡的公司预订了一辆车，但当我们到达柜台时，我发现他们几个月前就不再接受借记卡了。所以我们争先恐后地寻找一辆可以租一周的车。压力很大。
购买机票可能会很麻烦。由于门票价格昂贵，每次买票时，我都必须打电话给银行，要求他们提高借记限额。有时我会等 20 分钟与银行家交谈，然后再等 10 分钟让经理批准他们的加薪。
与此同时，在多年来听说使用信用卡可以获得奖励（例如航空里程）的好处后，我开始想：如果我没有信用卡，我会错过什么吗？
所以去年，在没有信用卡二十年后，我终于又拿到了信用卡。我必须告诉你，我很高兴我做到了。减少了很多 愚蠢的摩擦 在我们的生活中。现在旅行变得更加容易。我可以购买机票而不必先打电话给银行。租车非常容易。此外，我们还收集免费航班的航空里程。而且我已经做到了，没有支付任何利息。
恕我直言，我对拉姆齐表示敬意，我认为信用卡是一个很好的工具。原因如下。
拥有信用卡的好处
1.建立你的信用评分
您可能有经济责任，银行里有足够的钱，没有债务，但信用评分仍然很差或根本不存在。这使得很难获得良好利率的汽车贷款或抵押贷款。在许多州，您的信用记录中的信息也会影响您的汽车和房主保险费。
负责任地使用信用卡是建立良好信用的最简单方法之一，这可以帮助您有资格获得更高利率的贷款。
2. 保护您的支票账户免遭欺诈
信用卡和借记卡都受到法律保护，防止未经授权的交易，但两者之间有一个很大的区别：当有人欺诈性地使用您的借记卡时，您的钱将立即离开您的支票账户。如果您的借记卡发生欺诈性交易，联邦法律会提供保护来帮助您追回资金，但您可能需要等待银行调查。
对于信用卡，欺诈性收费会侵蚀您的可用信用额度，而不是您的支票账户。联邦法律将您对未经授权的信用卡收费的责任限制为 50 美元，而且许多发卡机构都有不承担责任的政策，因此您可能甚至不会支付。
3.让出行更轻松
对我来说，这就是拿回信用卡的最大好处。汽车租赁公司和酒店更喜欢您使用信用卡进行预订和押金。接受借记卡的地方可能会在您的支票账户中保留 500 美元，冻结您的资金，直到您还车或退房为止。而且还需要几天时间，暂停才会消失。
一些航空公司信用卡提供机场休息室使用权、免费托运行李、旅行取消保险和优先登机等福利。免费托运行李对我们来说是一个很好的福利。如今，托运行李并不便宜，而当全家人一起乘坐飞机时，这些费用就会增加。如果你经常旅行，这些好处——甚至在航空里程之前——可能会让一张年费卡物有所值。
4. 购买商品即可获得礼物
许多信用卡为您提供现金返还或日常购物（例如杂货和汽油）的旅行奖励。如果您有一张提供 2% 现金返还的卡，那么您消费 30,000 美元即可赚取 600 美元。当您每月全额支付信用卡对账单余额并且从不产生任何利息时，它本质上是免费的钱。好的！大多数借记卡不提供类似的服务。
5.您在购买时获得额外保护
许多信用卡提供的保护超出了零售商为您提供的保护。有些卡延长了制造商对合格购买的保修期。其他则涵盖被盗或损坏的物品。因此，如果您买了东西，而锯齿草门廊盗贼从您家门口拿走了它，您的信用卡可能会弥补损失。如果你在网上订购了一些东西，但它从未出现，或者你付钱给某人修理你的栅栏，而他带着你的押金离开了城镇，你可以向你的发卡机构提出异议，他们也许可以为你撤销该费用。
6.给你更多的财务灵活性
即使您有应急基金来支付巨额意外开支，但在需要时获取这笔钱可能会很麻烦。信用卡可以更轻松地支付这些紧急费用。
例如，当室外温度降至冰点以下时，您的炉子就会熄灭。如果没有信用卡，您可能需要将钱从高息储蓄账户转入支票账户，并等待几天，钱到账后才能付款。使用信用卡，您只需支付熔炉费用，然后在月底从应急基金中取出资金来支付信用卡账单。
将信用卡视为资金充足的应急基金的补充，而不是应急基金的替代品。
如何负责任地使用信用卡
我只是喜欢负责任地使用信用卡。
像借记卡一样对待您的信用卡，只花您拥有的钱。 每月全额支付账单余额并使用自动付款，这样您就不会错过付款。
保持较低的信用利用率。 使用一小部分可用信用可以帮助您获得信用评分。如果您每个月使用大量可用信用额度，那么在报告关闭之前付款可以帮助您保持较低的报告使用量。
不要追逐奖励。 花钱只是为了获得额外的 2 美元回报是一个失败的提议。
留意年费。 具有高级福利的卡每年可能要花费数百美元。如果您没有充分利用这些设施，您的钱就不会物有所值。因此，在您注册一张年费为 200 美元的卡之前，问问自己：“我真的会使用这项福利吗？”
保持简单。 你不需要五张牌和一个复杂的积分最大化系统（我见过很多这样的系统）。获取一两张包含您想要的福利的卡并享受它们。
谁不应该获得信用卡
我认为，如果您在控制支出方面遇到困难，戴夫·拉姆齐关于放弃信用卡的建议仍然有用。人们用信用卡付款时往往会花更多的钱，而获得奖励所产生的少量多巴胺只会加剧这种诱惑。如果您总是有余额或难以保持预算，那么拥有信用卡可能不是一个好主意。你只会产生兴趣。如果可以让你保持自律的话，不使用信用卡并没有什么坏处。
信用卡没有好坏之分。这取决于你如何使用它。理想的状态是无需借一分钱利息就能享受利润。这就是我们过去一年一直在做的事情，它让我的生活变得更轻松。从此，我不再为了买机票而去银行等30分钟。
另外，这整个经历提醒您要小心从其他人（甚至 AoM！）那里收到的建议。使用对你有用的东西，忽略其余的。拉姆齐的债务滚雪球策略对凯特和我有利，但我认为我们不需要摆脱信用卡，因为使用它们并不是真正的问题。不要盲目跟随任何事情。运用你的实践智慧。
