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印度新德里，9月1日：钱已离开你的账户，但贷款尚未偿还。现在，您看到的银行余额较低，并且付款仍显示为待处理或失败。这很令人沮丧，最糟糕的是没有人给你一个明确的答案，告诉你什么时候能拿回你的钱。好消息是，在印度，答案并不模糊。印度储备银行设定了最后期限，如果银行忽视这些期限，甚至会处以罚款。大多数人只是不知道而已。
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为什么退款一开始就失败
退款失败的情况比大多数人意识到的要频繁。原因大多是平凡的。银行服务器在维护时段崩溃。您的互联网连接在操作过程中中断。贷方备案的账户信息与您的银行持有的信息之间存在差异。有时支付网关本身会关闭，特别是在流量较高的时期，例如在月底，数百万人同时付款。
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尤其令人烦恼的是，甚至在交易到达贷方之前，钱就经常从您的帐户中扣除。你的银行已经解决了它的事务。贷方系统未确认收据。因此，资金陷入困境，滞留在您的银行和接收机构之间。
如果您通过应用程序或数字贷款机构申请了快速贷款，那么不成功的付款可能会带来更大的压力。这些平台通常拥有自动化系统，可以快速（有时在数小时内）标记错过的付款。对于您已经付款或尝试付款的款项，您可能会收到延迟付款提醒。保存操作尝试的屏幕截图是值得的。
统治一切的规则
在具体窗口之前，先了解框架，因为一切都取决于它。 2019年9月，印度央行发布了关于结算时间（TAT）和客户失败交易赔偿的调节的通知。这有两件事。首先，它设置了当资金已离开您的帐户但尚未到达收款人时，银行必须撤销借记的最长时间。其次，如果银行错过了这个截止日期，则每延迟一天就必须向您支付 100 卢比。该补偿是自动的。您不必索要它，它应该与退款一起存入您的帐户。
该单一规则是您最有力的杠杆，因此请保留循环引用：RBI 循环 DPSS.CO.PD No.629/02.01.014/2019-20。
正常退货窗口
大多数客户服务方案不会给您诚实的答案，即截止日期取决于您使用的付款方式，并且 RBI 已设置了每种付款方式。
对于 UPI 和 IMPS 交易，如果您的账户被记入借方但贷方未记入贷方，则必须在 T+1（即交易后的第二天）之前完成冲销。此外，每天还需缴纳 100 卢比的罚款。实际上，大多数自动取消都会在状态从待处理更改为失败后的一小时内发生，但 T+1 是您的银行必须遵守的硬性限制。
同样的原则也适用于网上银行。当钱从你的账户中扣除但没有在另一端贷记时，在同一系统下这是一笔失败的交易，银行预计会在很短的规定时间内将其逆转，而不是五七天的呼叫中心忙碌。如果银行告诉你只需等待一周，这是他们工作的便利，而不是你权利的限制。
卡交易的时钟稍长。如果卡支付失败，金额已被扣除但交易未完成，取消窗口为 T+5 天，此后每天 100 卢比。请注意这与商家发起的退款之间的区别，例如取消购买并且卖家向您退款。他们确实可以接受一两个计费周期而不会遭受 TAT 处罚。值得弄清楚您正在处理的两者中的哪一个，因为银行有时会将失败的交易视为缓慢的商家退款。
自动借记授权，例如通过 NACH 为经常性贷款 EMI 设立的授权，如果失败，通常不会被注销。当资金被错误提取时，同样的逻辑也适用于取消失败的交易。
移动支付将会发生什么
通过 UPI 进行的付款期限最短，对账效果最好。该系统设计为自动逆转，T+1期限加罚金适用。 NPCI 还推出了 UDIR（统一争议和问题解决），使您可以直接从支付应用程序提出并解决失败的 UPI 付款。点击“检查状态”通常需要您在没有任何人为干预的情况下更改位置，因此请先尝试此操作。
通过移动钱包应用程序进行的基于钱包的付款通常会返回到钱包本身，而不是您的银行帐户。这通常发生得很快，通常在 24 小时内。预付费工具在同一 RBI 框架下受 T+1 重置时间的约束。如果您希望将钱退回您的银行帐户而不是钱包，则该过程还需要一到三个工作日。
你实际上应该做什么
只是不要等待和希望。首先，检查银行对账单或存折中交易的确切状态。如果显示“待处理”，则有可能会自动取消。如果它显示“已借记”，但没有相应贷方的信用，则您需要采取行动。
首先向您的银行而不是贷方投诉。您与您的银行有联系，他们发起借记并能够使用参考号跟踪交易。寻求撤销是银行的责任，而不是你追究贷款银行的责任。以书面形式获取您的投诉参考号。
同时，请联系贷方或贷款计划的支持团队并提供您的交易 ID 和屏幕截图，以便他们的自动化系统在取消过程中不会错误地将您标记为违约者。大多数数字贷款机构都设有争议解决程序，但质量差异很大。
当延误变得不合理时
您不必等待十天才能采取行动。当您的方法到期时，UPI、IMPS 和预付的 T+1 或卡的 T+5，已支付每天 100 卢比的补偿。如果退款或罚款尚未到达，请通过电子邮件发送信件给您银行的节点官员或申诉处理官员，附上交易 ID 并引用 RBI TAT 通知。如果银行仍未解决问题，请根据 2021 年综合监察员计划，通过 CMS 门户 cms.rbi.org.in 联系 RBI。
现实情况是，大多数失败的退款都会比银行预期的更早、通常更快地退回。该系统有效，但最适合了解截止日期和罚款的客户。最好的保护是文档。保存每一个交易ID、每一张截图、每一个投诉号码。如果发生争议，有记录的人获胜。
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