當談到退休儲蓄時，大多數人發現他們的餘額會帶來壓力。最近的一項研究來自 美國退休人員協會 調查發現，超過一半的 50 歲及以上成年人擔心沒有足夠的錢來養活自己的退休生活。
對於那些尋求相對“安全”投資的人來說，年金和存款證 (CD) 是受歡迎的工具。然而，這些選擇並不適合所有人，並且可能對您的退休計劃沒有用處。
在年金與定期存單的詳細分析中，了解它們的利率、費用和收益率，以便您決定哪種選擇適合您。
CD 是一種存款賬戶，您可以通過大多數銀行和信用社開設。您一次性存入一筆款項，並承諾在此期間不會動用這筆錢。 CD 的持續時間可以從幾個月到幾年不等。
CD 的主要好處之一是它們通常比傳統儲蓄賬戶支付更高的年收益率 (APY)。事實上，當今一些最好的 CD 提供的年化利率超過 4%，幾乎是全國儲蓄賬戶平均年化年利率的 10 倍。
另一個好處是，利率在 CD 的有效期內是固定的，因此您可以獲得一致的、可預測的利率，並隨著時間的推移增加您的資金。
然而，CD 有一個很大的缺點：不具有流動性。您的資金在 CD 期間受到保護。如果您在到期日之前提取資金，您將需要支付提前提取罰款。
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固定年金是您與保險公司之間的合同。對於固定年金，保險公司承諾支付最低利率和固定金額的定期付款。
年金可以是立即的或延期的。通過即時年金，您可以立即開始收到付款。對於那些計劃退休的人來說，延期年金是一種流行的選擇，您在幾年後開始收到付款。
延期年金有一個累積期，在此期間，您的付款按照保險公司設定的利率賺取利息。除現行利率外，通常還有保證最低利率；隨著市場的變化，您當前的價格可能會隨著經濟狀況而變化。
年金中的資金是遞延稅款的，這意味著它可以在不影響您的稅單的情況下增長，直到您開始收到付款。養老金是可定制的。當您購買年金時，您可以決定要在多長時間內收到付款。您還可以說明您去世後該帳戶將如何處理。例如，您可以註冊聯合年金，以便您的伴侶繼續收到付款，或者您也可以選擇單一年金。
對於那些即將退休的人來說，投資可能會令人恐懼。市場可能會大幅波動，因此您始終存在損失大部分退休基金的風險。這就是為什麼 CD 和年金等“安全”選擇如此有吸引力——您可以以穩定的速度增加資金，而不必擔心市場風險。
在將錢投入年金或定期存款之前，需要考慮這些選項之間的一些關鍵區別。
CD 是通過銀行和信用合作社開立的。只要您選擇的金融機構有聯邦保險，您的 CD 存款就受到 FDIC（或 NCUA，如果是信用合作社）的保護，每個存款人、每個機構、每個所有權類別的最高限額為 250,000 美元。因此，如果銀行倒閉，就不存在損失金錢的風險。
年金由保險公司發行，並由您所在州的保險專員監管。養老金不受聯邦保險的保障。然而，國家擔保協會提供保護；州擔保協會在所有 50 個州為每個客戶、每個企業提供至少 250,000 美元的保險。
一般來說，CD 往往比年金便宜。他們很少收取月費或年費，並且無需繳納佣金或管理費用。
您唯一需要擔心 CD 費用的情況是您在到期日之前取款。如果發生這種情況，CD 處罰要求您喪失部分或全部已獲得的福利。
養老金的運作方式非常不同。由於是代理銷售，所以涉及佣金。佣金金額通常包含在合同條款中，但范圍可以是年度保費總額的 2% 到 8%。
年金還可能有管理費和退保費。如果您在合同允許之前提取資金，則需繳納退保費，退保費約為合同價值的 10%。
對於現金流有限的人來說，存款證通常比年金更容易開立。銀行可以設定自己的賬戶最低限額，但您通常可以以低於 1,000 美元的價格開立 CD。
年金需要較大的前期投資。根據年金背後的保險公司的不同，最低金額從 5,000 美元到 100,000 美元不等。
使用 CD，您的費率將在整個期間被鎖定。根據您打開 CD 時的利率，這意味著您可以在幾年內鎖定相對較高的利率。
固定年金通常有兩個組成部分：保證基本利率和當前利率。保證利率是在特定期限內設定的，例如三到五年。之後，價格可能會隨著市場情況而變化。
年金是遞延稅款的，因此您投入年金的資金可以免稅增長。在您提取收入之前，這筆錢無需納稅。
對於 CD，您的收入將在賺取 CD 的納稅年度納稅。
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如果您距離退休還有幾年，年金可能是比 CD 更好的選擇，因為您有更多的時間來累積保費利息。
但是，如果您即將退休或已經退休，年金不太可能有意義，因為費用消除了退休時的一些價值。或者，將錢存入期限為五年或更短的定期存款可以幫助您為短期目標進行儲蓄或為您的儲蓄提供適度的增長。
然而，如果您還有 10 年或更長的時間才能退休，那麼與投資股票市場相比，這兩種選擇都不是將大部分退休儲蓄投入的好地方。這是因為年金和存款證的利率通常低於 4%，而股票市場歷來提供的平均年回報率約為 10%。因此，如果您只將錢存入定期存單或年金，您將會錯過顯著的增長機會。
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