我懷疑我的雇主退休金還缺幾千歐元——我是對的。但一年多來，我的服務提供者除了進行失敗的審核之外什麼也沒做。
我的提供者多年來一直沒有申請或添加應有的稅收減免，因為該計劃被「錯誤分類」。
顯然，我的提供者和雇主都沒有意識到該計劃被錯誤地歸類為工資犧牲，而不是「源頭稅收減免」。從一開始就是這種情況，儘管進行了檢查，包括工資單，但這種情況從未恢復。
供應商也沒有告訴我，有幾次付款一直延遲支付，其中至少有六次超過監管規定的 90 天。
他說，我沒有因由此造成的投資成長損失而得到補償，因為這些損失既不是“實質性的”，也不是“需要報告的”。
啟動持續五個多月的內部調查需要過大的毅力。這時候，以上的一切才出來了。如果我沒有一再否認，沒有人會明白這一點。
我既不是精算師，也不是退休金專家。只是一個有預感的有把握的人，必須努力證明自己是對的。
史蒂夫·韋伯回應： 感謝您與我們聯繫。我完全同意，確定這裡有問題不是你的工作。
如果您什麼都不做，問題似乎完全有可能會持續存在。你的堅持讓你的同事受益匪淺，他們也錯過了一些東西。
您的經驗提醒任何領取職業退休金的人檢查他們是否也正確地獲得了他們有權享受的稅收減免。
這個問題的背景涉及如何將稅收減免應用於退休金繳款。
退休金繳款、稅收減免和工資犧牲如何運作
有兩種主要方法，都廣泛用於職業退休金計劃。
– 源救濟（RAS）： 您從淨工資中繳納退休金。然後，英國稅務海關總署將基本稅率減免直接記入您的退休金罐中，以補充您的付款。
這意味著，如果您作為僱員支付 80 英鎊的退休金，您的退休金提供者將向 HMRC 索取額外的 20 英鎊。如果您是稅率較高的納稅人，您可以透過聯絡 HMRC 或透過報稅表申請進一步減免。
– 淨工資安排（NPA）： 在這種情況下，您的退休金繳款是從您的薪資總額中扣除的—在計算稅金或國民保險之前。
這意味著您立即受益於全額稅收減免，因為您只需對扣除退休金繳款後剩餘的部分納稅。無需向 HMRC 充值。
一般來說，退休金組織必須知道您的計劃制定的基礎。如果該計劃採用 RAS 路線，您的退休金提供者應向 HMRC 申請員工繳款的稅收減免。
但如果該計劃是在淨工資的基礎上設立的，則不能再增加進一步的稅收減免。
然而，讓事情變得更加複雜的是，一些工作場所實行所謂的「工資犧牲」以換取退休金。
根據這種安排，工人接受較低的工資，而雇主則支付全額退休金作為回報。
原因是雇主的退休金繳款不徵收國民保險，因此這筆交易減少了NI的總體費用。
2025 年 11 月 預算 NI 宣布，從 2029/30 年度起，NI 對「犧牲」員工的捐款減免額將上限為每年 2,000 英鎊。
當工資犧牲生效時，沒有員工繳款，因此無法透過額外的稅收減免來補充。即使該計劃是在源頭救濟的基礎上實施的，情況也是如此。
您的退休計畫出了什麼問題
在您的案例中發生的情況似乎是您的退休基金錯誤地認為（可能是基於您雇主的資訊）正在發生工資犧牲。
在此基礎上，她沒有要求任何額外的稅收減免，因此你不成功。
您在網路上留下的評論中的大部分憤怒都是針對您的退休基金的。但是，從我看來，你的雇主似乎應該承擔大部分責任。
大型退休金提供者可能與數以萬計的雇主打交道，並嚴重依賴這些雇主提供的資訊的準確性。
如果事實證明您的雇主錯誤地告知退休金計劃，工資犧牲已經生效，那麼退休金計劃在不提供稅收減免方面表現得完全適當。
我同意您的觀點，即提供者應定期與雇主核實訊息，但最終責任在於提供正確資訊的雇主。
順便說一句，儘管在您的情況下，錯誤的影響是您的退休金儲備太小，但在其他情況下，雇主的錯誤導致給予過多的稅收減免。
這是退休制度不必要地複雜化的另一個領域。
當雇主錯誤地告訴退休金計劃它是根據 SIP 扣除繳款時，就會發生這種情況，而實際上是從總收入中扣除，即淨工資法。
在這種情況下，這些計劃在沒有到期的情況下錯誤地要求了額外的稅收減免，英國稅務海關總署最終要求退款。
我個人的觀點是，這是退休金制度不必要地複雜化的另一個領域。
理想情況下，我們會找到一種方法，透過單一機制實現所有基本稅率減免，這樣這些問題就不太可能出現。
但同時，感謝您堅持不懈並解決了這個問題。
退休金儲蓄者可以採取哪些措施來確保付款正確
您的經驗鼓勵在 SIP 基礎上運作的職業退休金計劃中的其他人檢查是否增加了與員工對該計劃的繳款相關的稅收減免。
最簡單的方法是查閱您的年度退休金報表以查找此資訊。如果您還有其他問題，可以聯絡退休金提供者或管理人員。
在您的雇主，您也可以聯繫人力資源部門（如果有），或者如果沒有，您的辦公室經理或任何其他負責員工退休金的人員。
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