目前，我的部分退休儲蓄是由私營部門的最終工資養老金計劃組成的。
由於雇主持續存在財務問題，該計劃資金已經嚴重不足。
然而，我收到了該計劃的一封信，說它可能需要由養老金保護基金支付。
根據這些信息，我要求提供轉移價值和預計退休預測，結果以 58,000 英鎊的轉移或 65 歲時每年支付 5,000 英鎊的固定福利預測的形式返回給我（我目前 54 歲）。
如果計劃轉為PPF，我明白我會收到預期收入的90%嗎？在我看來，我相信我有時間通過將這些退休儲蓄轉移到另一個計劃來增加這些退休儲蓄，以增加安全性和進一步增長的潛力。
由於養老金計劃是固定福利，因此我需要獲得獨立財務顧問的書面批准才能轉移資金。然而，我似乎找不到願意幫助我的人。
我知道從固定福利計劃中轉移資金通常是不可取的，但考慮到該計劃涉及的風險，難道不應該例外嗎？我現在真的陷入了一個失敗的計劃中，我的錢面臨著風險嗎？
您有問題嗎？電子郵件：pensionquestions@thisismoney.co.uk
史蒂夫·韋伯：向下滾動以了解如何向他詢問您的養老金問題
史蒂夫·韋伯回應： 對於大多數受益於傳統“最終工資”養老金的人來說，這些養老金的安全性近年來已大大提高。
不幸的是，仍有少數計劃的資金不足以履行退休承諾。
最終，此類計劃中最重要的是兩件事：計劃的資金水平以及支持該計劃的雇主是否能夠隨著時間的推移彌補任何缺口。
就你而言，這聽起來像是一場“完美風暴”：資金不足的計劃加上陷入困境的雇主。
正如你所說，如果公司破產，而沒有足夠的資金來履行所有養老金承諾，養老金保護基金就會介入。
在這種情況下，主要有兩種可能性。
1. 如果該計劃資金嚴重不足，甚至沒有足夠的資金來匹配PPF的補償水平，那麼資產將被轉移到PPF。
對於退休年齡以上的人，基本 PPF 補償是養老金的 100%；對於像您這樣的低於退休年齡的人，基本 PPF 補償是養老金的 90%。
PPF 養老金的增加和死亡撫卹金也往往不如該計劃的傳統福利那麼慷慨。
2. 如果該計劃有足夠的資金來保證養老金高於PPF補償但低於全額養老金（所謂的“PPF+”情況），那麼這筆錢將轉移到保險公司，保險公司將在未來保證這一水平的支付。
如果您擔心養老金的安全並考慮將其轉移到“現金儲備”安排，這是完全可以理解的。
但是，出於我將解釋的原因，這並不一定會讓您處於更好的境地。這是出於多種原因。
首先，計劃管理者有責任公平對待所有成員。
特別是，如果該計劃遇到麻煩，而您被允許帶著全部養老金離開該國，那麼對於那些留下來的人來說，情況可能會變得更糟。
在這種情況下，受託人可能會減少擬議的轉讓價值。
即使使用標準轉移金額，也不能保證您可以將轉移的資金進行投資，從而產生與計劃（甚至 PPF）提供的一樣好的終身養老金。
但如果轉讓價值降低，就變得更加困難。
第二個問題是，對於任何超過 30,000 英鎊的轉賬，政府要求您聽取財務建議。
就我個人而言，我認為這個門檻現在太低了，像你這樣的案例說明了原因。財務顧問——即使你能找到一位——通常會收取數千美元來提供此類建議。
部分原因是這是一個複雜的建議，需要大量的判斷——這不僅僅是簽署一份表格的問題——部分原因是投訴和潛在挑戰的風險很高。
因此，諮詢費將進一步降低您的轉賬價值，使您更難以實現最初的承諾。
第三，雖然你目前的養老金顯然面臨相當大的不確定性，但如果你離開公司，你將面臨不同類型的不確定性。
您轉移的資金將放入“錢罐”養老金中，該養老金會受到投資市場漲跌的影響，其價值可能會因投資市場的波動而受到侵蝕。 通貨膨脹。
你還面臨一個問題，即你的舊養老金將在你的一生中支付 – 即使你活到 100 歲 – 而如果你活得很長，你的新養老金可能會用完。
簡而言之，即使您設法找到顧問，轉出也不會自動符合您的最佳利益。
根據您當前計劃的資金水平，在某些情況下，即使該計劃最終納入 PPF，您仍可能通過留在原地而獲得比按照提供的條款轉移您的養老金更高的養老金。
但這是一個困難的判斷，因此，如果沒有獨立專家考慮您的個人情況以及我在向您提供最佳行動建議之前提出的所有觀點，您將無法進一步做出決定。
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