我是潛在的首次購房者，但我正在努力存夠足夠的押金。
我的工資不高，父母也不富裕，所以我沒有“爸爸媽媽銀行”可以依靠。
我讀到大約 95%（如果不是 100%）的抵押貸款都是可用的。這是我應該考慮的事情嗎？涉及哪些優點和缺點？
如果有的話，我還有什麼其他選擇？我不太喜歡借錢的想法，但我的房租總是在上漲，我只想擁有自己的地方。
太多了？ 《This is Money》的讀者想知道高貸款價值抵押貸款是否是幫助她獲得住房的明智方式。
這是 Money 的 Jane Denton 回應： 在某些情況下，95%、100% 或其他高貸款價值抵押貸款可以成為幫助首次購房者更快擁有住房的寶貴工具。
貸款價值比是指抵押貸款佔房產價值的百分比。因此，如果您以 10,000 英鎊的 5% 首付購買了一套價值 200,000 英鎊的房子，那麼您的貸款價值比率將為 95%。
根據哈利法克斯的數據，2024 年首次購房者的平均首付為 61,090 英鎊，平均首付為 20%。
然而，提供 5% 首付抵押貸款的貸款機構數量正在增加，因此那些無法儲蓄那麼多的人應該會發現自己有很多選擇。
近年來，無押金或100%抵押貸款的情況很少見，但也有一些例子。他們通常受到特殊條件的約束，例如使用父母作為擔保人。
存款較低的抵押貸款利率也較高，因此每月付款會更昂貴。
聘請抵押貸款經紀人來幫助您將是一個好主意。他們可以幫助您決定抵押貸款的期限（稱為期限）（通常在 25 到 35 年之間），併計算在期限內總共需要花費多少費用。
還要考慮到，如果您獲得 95% 或 100% 的抵押貸款，負資產的風險可能會更大。
當房產價格下跌並且房產的價值低於購買房產的借款金額時，就會出現負資產。從長遠來看，這可能會使轉按揭或出售變得更加困難。
您還需要良好的信用記錄。請注意，一些貸方將新建房屋排除在低存款抵押貸款之外。
一些首次購房者選擇購買共有產權房產以登上房產階梯。這使買家有機會擁有部分房產並支付其餘房產的租金。
購買共享所有權時，您仍然需要為您擁有的份額支付押金，就像購買任何其他房產一樣。購買共有產權房產不應掉以輕心，因為它存在潛在的陷阱。
我們採訪了兩位專家，徵求他們對您的房產債券困境的建議。
馬爾科姆·戴維森 (Malcolm Davidson) 是英國 Moneyman 的董事總經理
英國 Moneyman 抵押貸款經紀人董事總經理馬爾科姆·戴維森 (Malcolm Davidson) 表示： 對於很多人來說 首次購房者所謂的“父母銀行”已經成為擁有房屋和無限期出租房屋之間的區別。
事實上，最近的估計表明，該家族成員現在每年貢獻超過 90 億英鎊的財產存款，如果該家族本身是一家銀行，那麼該家族將躋身英國十大抵押貸款機構之列。
隨著租金和生活成本的上漲，購房者越來越多地轉向貸款價值比較高的抵押貸款（包括 95% 甚至 100%）也就不足為奇了。
好消息是 95% 的抵押貸款現已廣泛普及。
如果您有穩定的收入、無可挑剔的信用記錄並且能夠表現出良好的財務管理能力，5%的存款通常就足以晉升。
明顯的優勢是您預先需要的資金要少得多。
權衡是成本，因為 利率 高於存款較低的交易，如果房地產價格下跌，您將面臨更大的風險，因為您的資產將非常少。
真正的 100% 抵押貸款要少得多，但確實存在。
一家貸款機構推出了 100% 固定期限的抵押貸款，期限為 10 年，為買家提供付款的確定性，同時鎖定他們很長一段時間。
其他貸款機構也提供替代方案，例如要求較小的固定現金貢獻，例如無論購買價格如何，都需要 5,000 英鎊，或者如果您能證明您已支付至少 12 個月同等水平的租金，則按 100% 提供貸款。
另一種選擇是家庭支持而不捐錢。
一些貸款機構允許擁有自己房屋的父母或親戚提供房屋作為額外的擔保。這降低了貸方的風險，但這意味著如果不繼續付款，擔保人的資產將面臨風險。
然而，現實一點很重要。幾十年來，房地產價格的上漲速度遠遠快於工資的上漲速度，2014 年之後，負擔能力規則也大幅收緊。
對於自己購房的低收入人群來說，面臨的挑戰通常不是存款，而是貸方願意根據他們的收入貸給他們的金額。
如果還無法獲得抵押貸款，替代方案包括共享所有權或在更便宜的地區購買以隨著時間的推移建立股本。共享所有權也有其潛在的陷阱。
高額存款或無存款抵押貸款可能是擴大規模的途徑，但應謹慎對待，並清楚地了解所涉及的風險。
抵押貸款經紀人抵押諮詢局戰略貸方關係總監雷切爾·格迪斯 (Rachel Geddes) 表示： 在過去的一年裡，我們看到 95% 和 100% 抵押貸款顯著復甦。
令人鼓舞的是，貸款機構認識到“父母銀行”並不適合每個人。
對於許多人來說，缺乏大量首付是擁有住房的唯一障礙，貸款機構通過提供 95%、98% 和 100% 的貸款價值比選項來應對。
Rachel Geddes 是抵押貸款諮詢局貸方關係戰略總監
這些產品的主要優點是其可訪問性。它們允許潛在買家打破租賃市場的循環並開始建立自己的資產。
然而，有一些注意事項需要考慮。一般來說，您的存款越小，您收取的利率就越高。
如果房價下跌，還存在潛在的負資產風險。儘管如此，對於許多人來說，略高的利率成本仍然比根本無法進入房地產階梯的長期費用更可取。
如果您沒有家庭資產可以依靠，還可以考慮其他替代解決方案。
共同所有權，即與朋友、伴侶或家人一起購買，可以改變遊戲規則。
通過合併您的收入，您可能會發現您的負擔能力增加，並且即使是小額個人儲蓄的匯集也可以帶來更具競爭力的存款。
這些產品不僅是為首次購房者設計的，也為那些現有財產缺乏淨值或最近情況發生變化（例如離婚）的搬家者設計。
就您而言，由於收入較低，需要克服的障礙只是缺乏存款，而是收入和借貸能力方面的總體承受能力。
這就是為什麼專家抵押貸款建議至關重要。在顧問的支持下，您將能夠找到適合您的解決方案 預算 和財務目標。
