我的養老金儲蓄已達到 27,412 英鎊。從貨幣角度來看，這似乎是一個不錯的數字。但現在，這就是我完全退休所需的一切。有人告訴我，這足以支付大約兩年的費用——而且假設我願意滿足最低生活標準。
根據行業機構養老金和終身儲蓄協會的說法，這幾乎涵蓋了必需品，再加上每年一次在英國的自助式假期以及每月一次的外出就餐。
你可能會認為這是我的錯，我已經 43 歲了，現在應該存更多的錢。但事實是，我一生都小心翼翼地對待我的錢，我從來沒有欠過債，而且我一直在存錢。
這是一個可怕的提醒，即使我們當中最謹慎的人，工作了一輩子，也可能會發現自己沒有退休儲蓄。有很多事情我希望我早點知道。
我於 2005 年開始了我的新聞職業生涯，我工作過的每家公司都為我提供養老金。每一次，我都覺得自己不得不拒絕。我還年輕，在倫敦租房，生活成本很高。
在我的第一份工作中，我每月掙 1,500 英鎊，用於支付 600 英鎊的租金、約 300 英鎊的稅金、上下班的交通通行證以及賬單、食物和日常生活。我也想要一些錢出去，因為我還年輕，在倫敦實現我的夢想。為退休儲蓄不是一個選擇，老實說，我也沒有考慮過這件事——它太遙遠了。
“有很多事情我希望我早點知道，”喬·米尼哈內 (JOE MINIHANE) 透露
四年後，我成為一名自由撰稿人，所以我賺的錢不再按固定日期支付。我並沒有被這種前景嚇到，而是聽從了祖父小時候給我的建議，密切關注著我的出入口。他的口頭禪“不要買你買不起的東西”意味著我從來沒有信用卡或花在我不需要的東西上。
隨著我的職業生涯騰飛，我的收入開始增加，我把錢存入免稅賬戶。 伊薩但沒有考慮到退休。最初，我存錢是為了讓我現在的妻子基利和我可以在亞洲旅行六個月。我存了 20,000 英鎊，然後花掉了一半。
當我們30歲回國時，我們開始存錢買房子，並於2016年賺了3萬英鎊在布萊頓買了一套小公寓，當時我34歲。
一年後我們有了第一個孩子，這不可避免地帶來了高昂的經濟成本。
我在學校或大學從未被教導過這一點。這絕對不是我和朋友談論的事情
直到 2019 年 11 月，37 歲的我才意識到我需要為退休儲蓄。中年和為人父母使我的思維更加敏銳，讓我對生活有了新的看法。
我不僅要考慮我和家人的眼前需求：我還必須照顧未來。
我在學校或大學從未被教導過這一點。這絕對不是我和朋友談論的事情。直到一位作家同行告訴我，他已經建立了自己的養老金，而且我也可以在幾分鐘內完成，我才決定對此進行調查。
一旦我這樣做了，我就知道我必須立即開始。現在我每月支付 400 英鎊作為自我投資的個人養老金（啜飲）。 Sipp 是一種您可以自行設立和管理的養老金。您可以根據您每月的負擔能力增加或減少您的供款。
與所有養老金一樣，它受益於政府的稅收減免。由於我是基本稅率納稅人，因此每投資一筆金額，我的養老金就會額外增加 20%。稅率較高的納稅人可獲得 40% 的額外稅率和 45% 的額外稅率。不幸的是，由於我是自營職業者，我不像其他工人一樣從雇主那裡領取養老金，而且我必須自己管理我的養老金，而不是通過我的工作場所自動領取養老金。
如果我能夠繼續保持這個水平的儲蓄，到 2049 年，當我達到目前的 68 歲退休年齡時，我應該能夠帶著 219,234 英鎊退休。如果一切順利，根據 Nutmeg 網站上的養老金計算器，這一數字可能會上升到 368,786 英鎊。錯了，我看的是 141,150 英鎊。
當然，很多事情都可能改變。我可能需要改變我的供款，並且我的投資價值可能會下降。
如果我繼續走上正軌，這可能足以讓我在退休時獲得 12,300 英鎊的收入——這可能不足以維持我目前的生活水平，即使有國家養老金作為補充。
然而，我必須繼續前進，因為如果我現在停止儲蓄，從退休年齡開始，我的底池每年將為我淨賺 1,647 英鎊。因為我沒有更早開始，所以我現在需要做出犧牲並存更多錢來改善我的財務狀況。
幸運的是，我並不認為放棄去餐館吃飯、在家煮咖啡、選擇便宜的露營假期以及抵制我一生購買黑膠唱片的習慣並不困難。
目前這並沒有真正困擾我。但我忍不住想，如果我從二十歲出頭開始就存了哪怕是少量的錢，我的處境會更好。如果我在 21 歲時開始向養老基金繳納 250 英鎊，並從雇主繳款中受益，那麼從 68 歲起，除了國家養老金之外，我每年還會獲得約 25,000 英鎊的可觀收入。
英國稅務海關總署的最新數據顯示，有 36 萬名個體經營者繳納養老金，但超過 300 萬人沒有繳納養老金。這是有充分理由的。低工資、對養老金如何運作的不了解以及生活成本的上升正在產生有害的後果。我應該知道——直到 37 歲我才知道養老金是如何運作的。
我希望自營職業者能夠選擇默認養老金計劃，我們可以在提交納稅申報表時選擇加入或退出。
我們需要在學校進行適當的財務教育，不僅教導金錢的價值，還教導為以後儲蓄的必要性。
如果我現在知道一件事，那就是時間過得真快。
有一天，您可能會發現自己沒有足夠的錢停止工作並享受生活。所以還是保存比較好。
