在雷切爾·里夫斯（Rachel Reeves）最近實施稅收徵稅之後，保護您的退休資產幾乎變得更加重要。 預算。
財政大臣決定對繳費超過 2,000 英鎊的工作養老金工資犧牲計劃徵收國民保險繳款，這是複雜的養老金迷宮中需要解決的最後一塊問題。
這次突襲將推遲到 2029 年 4 月，但當年將籌集 47 億英鎊，次年籌集 26 億英鎊。
專家擔心，複雜性的增加和稅收負擔的增加將阻止更多的人，特別是年輕群體的人為退休儲蓄足夠的錢。
金融科技退休應用程序 Chest 的聯合創始人阿里·亞當 (Ali Adam) 表示：“犧牲工資是鼓勵儲蓄的最佳工具之一，因此減少人們可以貢獻的節稅金額將使儲蓄變得更困難，而不是更容易；助長錯誤的樂觀情緒，使年輕工人面臨風險。
政府投資成立了一個新的養老金委員會，以解決養老金儲蓄缺口，但也決定增加使用私營部門養老金的員工和雇主的負擔。
下面我們概述了確保您的養老金經受住時間考驗的五個步驟。
審查的時間到了：在里夫斯最新預算之後，密切關注你的養老金變得更加重要
1. 在耗盡你的養老金之前削減費用
一旦您符合自動註冊資格，就開始領取工作場所養老金是確保您的財務未來的好方法。越早加入越好。
不過，無論你處於人生的哪個階段，都要小心從養老金中扣除的費用，無論是職業養老金還是自投個人養老金（啜飲）。
自 2015 年 4 月以來，自動登記工作場所養老金的費用一直被限制在 0.75%，儘管養老金計劃的成本通常較低，因為大多數都使用低成本跟踪基金，跟踪一個或多個全球股票市場的表現，並且持有成本低廉。
少數老年工作場所養老金計劃可以收取 1% 至 1.5% 的費用。
在您的養老金報表或在線賬戶上查找“年度管理費”。
對於 Sipps，可能需要付費。它們涉及平台成本、基金費用和交易費用。根據 Chest 的說法，將您的費用與低成本提供商的費用進行比較，其中一些收費在 0.2% 到 0.5% 之間。
如果您不確定自己的養老金費用，請詢問您的工作場所、養老金提供者或平台。
2. 檢查您的投資是否適合您的年齡
大多數現有員工將成為固定繳款職業養老金計劃的成員。
固定繳款養老金計劃接受雇主和僱員的繳款，並將其投資以建立退休金儲備。然後由儲戶使用這筆金額來產生退休收入。
養老金計劃的最低雇主繳款門檻為僱員合格收入的3%，雇主和僱員的最低繳款總額設定為8%。
固定繳款養老金小於最終工資，也稱為固定福利。承擔投資和收入風險的是個人和儲戶，而不是雇主。
您的固定繳款養老金投資於旨在增加您的退休儲蓄的基金，並且通常會匯集到一個默認基金中。
這些投資於股票市場、政府和公司債券以及其他資產。
許多人不知道他們的退休金投資在哪裡。
雇主的默認養老基金是根據普通工人選擇的，大多數人（大約 90% 到 95%）都會堅持使用。
然而，默認的雇主養老基金並不總是您的最佳選擇。
Chest聯合創始人賈森·墨菲(Jason Murphy)表示：“如果你更年輕，你可能更喜歡長期增長而不是過於保守的基金。
“如果你年紀大了，請確保你不會承擔超出你能承受的風險。”
大多數提供商允許您只需點擊幾下即可切換到另一個在線投資選項。
知道哪隻基金最好並不總是那麼容易。如果您不確定將養老金投資到哪里以獲得最大回報，請考慮尋求專業的財務建議。
你還記得嗎？追踪以前工作的舊養老金是增加退休金的好方法。
3. 尋找丟失的退休金
根據養老金政策研究所的數據，大約有 330 萬養老金被遺忘或丟失。
從貨幣角度來看，大約有 310 億英鎊的養老金損失是辛勤勞動者不知道或無法找到的。隨著越來越多的人更頻繁地更換工作，領取養老金的老年人數量也隨之增加
在某些情況下，找到舊的、丟失的養老基金可能會對您的晚年生活產生巨大的影響。
Penny Pension 養老金主管 David Henderson 告訴《每日郵報》，根據他的經驗，大多數損失的養老金價值不到 10,000 英鎊。
不過，亨德森補充道：“通過我們公司找到的最大金額是 543,000 英鎊，這可能會改變生活。在與用戶交談時，他們都形容找到彩池就像中彩票一樣。”
使用 免費政府在線養老金查找服務 找到你以前工作的所有養老金。
如果您不確定他們使用的是哪家提供商，請聯繫以前的雇主。一些養老金提供者可能合併或更改了名稱，這使得確定聯繫誰變得有點棘手，但仍然是可能的。
您可能需要向養老金提供者提供詳細信息，例如您的國民保險號碼和您在公司工作的日期，因此請確保您手頭有這些信息。
一旦您確定了所有養老基金，請考慮合併它們，但請記住，這可能不是每個人的最佳選擇。
對於某些人來說，將養老金集中到一個地方可能是減少文書工作、可能降低費用並創造新的退休投資選擇的好方法。
然而，一些儲戶可能會失去以前工作場所養老金計劃附帶的寶貴福利，這意味著合併可能不是他們的最佳選擇。
消息靈通：阿里·亞當（左）和賈森·墨菲（右）是金融科技初創公司 Chest 的聯合創始人
4. 索取欠您的任何稅收減免
當您向養老金中存錢時， 所得稅 您通常支付的費用通常會通過稱為減稅的過程添加到您的養老金中。
這意味著您的儲蓄通常會增加 20% 或更多，具體取決於您的稅率。
在 75 歲之前的每個納稅年度，您通常可以獲得所有養老金繳款的稅收減免，最高限額為您的收入金額和年度津貼——對於大多數人來說，這是 60,000 英鎊，涵蓋您養老金的所有付款，包括來自您雇主的款項。
20% 的基本利率減免會自動添加到您的養老金中，但較高的利率和額外利率減免通常不會添加到您的養老金中。
“如果額外的減免不是通過 PAYE 添加的，您可以通過自我評估申請或要求 HMRC 調整您的稅法，”Ali Adam 說。
5. 現在就充分利用薪資犧牲
根據政府數據，大約 1,460 萬人已經沒有足夠的退休儲蓄。里夫斯最近的降薪犧牲無助於解決這個問題。
里夫斯將工人在無需繳納國民保險的情況下可以犧牲的養老金金額上限設定為每年 2,000 英鎊。
高於此標準費率的，國民保險將按基本費率收入的 8% 收取，最高可達 50,270 英鎊，並在最高費率門檻之上加收 2%。
Chest 聯合創始人墨菲表示：“工人們已經感受到了生活成本的壓力，這些變化意味著許多人最終將支付更多的費用。
然而，新的 2,000 英鎊上限將於 2029 年 4 月生效，這意味著您仍然有足夠的時間利用當前的國民保險稅收減免。
同時考慮增加您的養老金繳款，以最大限度地節省您在國民保險方面的儲蓄。
亞當說：“今天，犧牲工資仍然是減少稅單的最有效方法之一。
“詢問你的雇主是否可以犧牲工資：許多人願意這樣做，但並不積極提倡。
“如果它們對應的貢獻高於法定最低限度，則在該結構仍然存在的情況下增加您的貢獻以獲得完整匹配。”
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